跨越銀行的角色

(圖片：yardalemortgage.ca)

最近一直在思考的一個問題。

看到提到很多國內銀行間Over Banking的報導，心裡不免一直在想，這所謂的Over Banking，是指銀行家數過多，但這隱含表示著，國內銀行相關業務已經爭奪到了極限，沒有辦法再畫出更大的餅去創造價值了嗎?

藉由這個問題延伸而來的是，除了銀行之外，有沒有辦法透過其他的介面去搶奪現有銀行的價值?




在之前一篇「線上理財的奇襲」文章中，有談過類似的想法。

雖說現在很多銀行都抱怨家數過多，競爭激烈，只能走殺價而無法提升價值，如果把銀行最核心的幾個撥開來看，找幾個跟一般民眾比較有感覺的產品如：

貸款、信用卡、保險、基金

這似乎還是能夠找出些價值空間。

之前雜誌報導維珍集團的布蘭森，找出對於服務不滿意的GAP，去開創價值。

雖說銀行開的滿坑滿谷，但對於銀行提供的服務，距離令人滿意還有非常大的差距。

舉例來說，想要買個房子辦貸款，但是各種貸款方案五花八門，看到眼花撩亂，很難從中找出適合自己的方案，甚至常可能被人家拖著走。

要辦信用卡，很難了解自己手上信用卡的服務與價值，結帳時打開皮包信用卡滿到塞不下，卻仍不知道該刷哪張才好。

面對一堆保險推銷，只能一直說我有很多保障了，手上已經有很多保險，該有的保障都顧到了，想盡辦法避開保險業務員來電的窮追猛打，但回過頭來看其實內心很空虛，只知道自己保了很多險，但從沒能夠真正去了解到底保障的架構如何。

銀行理專推薦了許多基金，買到滿手，有時後狂推A基金，有時後又賣B基金，市場好的時候水漲船高，看起來有賺有賠，但一遇到市場狀況不好，馬上變成賠了一屁股，打開基金績效佈滿了紅字，卻還要相信理財專員的專業能夠協助客戶創造財富。

我相信上述這些情況應該不會是特例，但與銀行的往來間仍充滿了許多無奈。

連基本的商品架構都難以了解了，更不用說其他結構型商品、雙元貨幣、連動債券等....


理當在這之間，應該是可存在價值空間，是串連這個鴻溝。
讓客戶更清楚各種貸款方案該如何客觀挑選，如何聰明使用信用卡，並管理自己的消費。
對於保險，應該有更清晰的架構圖去解析各個構面的保障範圍。
對於基金投資理財，也可以把重心放在資產組合的建構與調整上。

一直在思考的，就在於怎樣的平台可以凸顯這些價值，在銀行的服務之上，另外搭起一個平台來跟客戶溝通。


當然，另外一個思考的面向，則是如果面對這樣的平台，銀行要怎樣保留自己在客戶心中的位置，這時後銀行能夠拿出來的價值會是什麼。