(圖片：unsplash)
前陣子因為雜誌報導，開始有更多人在討論退休金能否自己選。
目前勞工提撥的退休金，仍是由政府代為操作，雖然政府盡量求績效穩健，但仍招來不同的聲音......
或許大多數人都還不是很清楚退休金的結構，對於退休新制來說，每個勞工都會由雇主提撥一些退休金，交給政府代為操作，等到達領取條件時就能領取。
雖然給政府操盤的好處是保障最低收益率，並由政府負責管理，但負面的批評大多來自退休金操作績效太過保守，或是不符合每個人對於需求的差異化，或是不希望政府將退休金用在不適當的時機或標的。
因此目前民間很多人希望仿效國外，把這個退休金管理的權力回歸民眾，讓民眾能自己選擇要把退休金投資在哪裡。
就目前的了解，大家的似乎有以下認知上的出入：
1.所有退休金都能自己選擇嗎?
聽起來應是雇主提撥的退休金應該仍是維持政府管理，但民眾自己也可以提撥退休金，現在能討論的，是就自主提撥的部分，爭取自主管理的機會，而不是所有退休金都能自己選。
2.退休金想投資什麼都行嗎?
依媒體所釋出官方的訊息，應該不是讓民眾能自己選擇喜歡的股票或基金，我在很多基金網站聽過人家說可以自己選基金，但比較可能的是政府請專家配置幾個基金投資組合，民眾只能從這幾個基金投資組合中選取，並不能自己選基金或是自己決定配置，更不用說想要自己配置股票或ETF。
官方的本意可能是怕民眾不會選基金，所以直接選好並找人配置出不同風險組合，民眾只要選擇適合自己的風險組合就好，其他不用傷腦筋，但倘若真是這樣，我也不會選擇這種官定的「自選」計畫。
若能做到真正自選，我大概會這麼做：
1.選擇ETF作為我配置的標的
2.以簡單的全球股債配置為基礎
3.隨著年齡與財富增加，降低投資配置的風險
4.定期且持續的投入
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