2019年4月5日 星期五

準備退休投資應該要知道的五件事

(圖片:unsplash)

最近身邊有些朋友開始為準備退休金,而規劃如何投資,而我自己也是正在進行中。

所以整理幾個心得來分享。


準備退休金投資,跟一般投資有什麼不一樣。
我覺得最重要的關鍵是「目標時間」這個變數。

多了「時間」這個變數,就需要思考
1.當距離目標時間還很長,能做什麼
2.當距離目標時間短了,該怎麼做

在這之前,我們可先了解基本觀念

首先,要達到理財目標是由幾個數字組成的
「目標要多少退休金」、「能投資多少錢」、「還有多少時間」、「能有多少報酬率」

假設想要多少退休金,能有多少錢投資,以及還有多少退休不變
那麼很大的關鍵就在於有多少報酬率

但是報酬率並非從天而降,在書上常常能看到專家推薦去找每年能賺5%或8%報酬的投資產品,就能達到理財目標。

但就經驗,景氣是會循環的,一個大的循環週期往往很長。
我們看到的報酬率可能是很長時間累積起來的,年化報酬5%,不是剛好每年都能賺到5%,而是某幾年負報酬,某幾年不賺不賠,而又在某幾年一次賺了很多錢後堆疊的結果。

如果沒有目標時間這個限制,投資人當然可以等。
但是一但時間有限,這個變數的影響就很大,可能還等不到賺錢的週期來,就已經在負報酬週期遇到需要錢的時刻到來。

其次,報酬率跟風險一樣重要,大家都知道,10年賺到100萬似乎有機會,但明天就賺到,難度就大幅提高,關鍵在於報酬率的可能性。同樣的,如果我明天就要退休,但我目標是1000萬,現在只有500萬,想要明天就能達到1000萬退休目標,除了承擔更高風險外,別無他法,但承擔風險後,手上500萬的退休金可能翻倍,也可能腰斬。所以夠長的時間才能用合理報酬率達成目標,而越接近目標期間,風險就越重要。

因此,建議投資人在準備退休金投資時,應該留意五件事:

1.多元組合
越特定的市場景氣週期就越難掌控,所以多元資產的投資組合是比較好的作法。

2.控制風險
距離目標日期長短不同,能承受的風險跟換取的報酬也有不同。

3.隨時間調整
剩下10年跟明天要退休能接受的風險不同,越接近退休,風險也要持續調整。

4.降低成本
成本跟報酬是反向,報酬有複利效果,成本也有,過多成本會稀釋獲利。

5.看數字累積
千里之行始於足下,我覺得準備退休金最好的作法就是每天盯著那數字,無論如何都要持續投入金額讓他成長,一旦開始,就有有機會看到那數字從幾千到幾萬,到幾十萬,甚至到百萬、千萬。

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