(圖片：unsplash)
最近身邊有些朋友開始為準備退休金，而規劃如何投資，而我自己也是正在進行中。
所以整理幾個心得來分享。
準備退休金投資，跟一般投資有什麼不一樣。
我覺得最重要的關鍵是「目標時間」這個變數。
多了「時間」這個變數，就需要思考
1.當距離目標時間還很長，能做什麼
2.當距離目標時間短了，該怎麼做
在這之前，我們可先了解基本觀念
首先，要達到理財目標是由幾個數字組成的
「目標要多少退休金」、「能投資多少錢」、「還有多少時間」、「能有多少報酬率」
假設想要多少退休金，能有多少錢投資，以及還有多少退休不變
那麼很大的關鍵就在於有多少報酬率
但是報酬率並非從天而降，在書上常常能看到專家推薦去找每年能賺5%或8%報酬的投資產品，就能達到理財目標。
但就經驗，景氣是會循環的，一個大的循環週期往往很長。
我們看到的報酬率可能是很長時間累積起來的，年化報酬5%，不是剛好每年都能賺到5%，而是某幾年負報酬，某幾年不賺不賠，而又在某幾年一次賺了很多錢後堆疊的結果。
如果沒有目標時間這個限制，投資人當然可以等。
但是一但時間有限，這個變數的影響就很大，可能還等不到賺錢的週期來，就已經在負報酬週期遇到需要錢的時刻到來。
其次，報酬率跟風險一樣重要，大家都知道，10年賺到100萬似乎有機會，但明天就賺到，難度就大幅提高，關鍵在於報酬率的可能性。同樣的，如果我明天就要退休，但我目標是1000萬，現在只有500萬，想要明天就能達到1000萬退休目標，除了承擔更高風險外，別無他法，但承擔風險後，手上500萬的退休金可能翻倍，也可能腰斬。所以夠長的時間才能用合理報酬率達成目標，而越接近目標期間，風險就越重要。
因此，建議投資人在準備退休金投資時，應該留意五件事：
1.多元組合
越特定的市場景氣週期就越難掌控，所以多元資產的投資組合是比較好的作法。
2.控制風險
距離目標日期長短不同，能承受的風險跟換取的報酬也有不同。
3.隨時間調整
剩下10年跟明天要退休能接受的風險不同，越接近退休，風險也要持續調整。
4.降低成本
成本跟報酬是反向，報酬有複利效果，成本也有，過多成本會稀釋獲利。
5.看數字累積
千里之行始於足下，我覺得準備退休金最好的作法就是每天盯著那數字，無論如何都要持續投入金額讓他成長，一旦開始，就有有機會看到那數字從幾千到幾萬，到幾十萬，甚至到百萬、千萬。
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