銀行的工作，資金的流動

前一陣子有本書叫做Bank 3.0，內容想講的是未來的"銀行"不再是地點，而是行為。這本書在金融業當中很紅，就連金管會主委也都跳出來討論，不過看了那本書，其實是覺得普普，除了一些金融創新 - 新的app、新的ATM、新的網頁互動之外，並沒有看到太多的改變。

感覺起來喊了很大的Bank 3.0，也大概就是資訊串連與網路深化。就像車子上面加裝了很多感應器，可以不用鑰匙開門，可以自動駕駛之類的。




我聽過了幾場知名顧問與企業對這金融創新的概念，大多都會提到中國支付寶的案例，以及其他國家對於行動支付的變革。

反過來看國內，過去長久以來，其實除了金融商品設計的越來越複雜之外，其實並沒有太大的改變。想要改變的力量主要來自於非金融界，而主管機關對此更是抓的比什麼都要嚴格。

相較於金融業被矇住了眼睛，外面的產業反而看的比較清楚。

我覺得金融業的本質，應該就是協助人管理資金流動的產業，包含簡單的資金保存、資金貸放，到款項匯撥....

本質來看，金融業的任務應該是致力於幫客戶解決資金流動的問題，以達成客戶各種財務目的。但是現在的金融業，已經不再重視這些問題，他們無法從這些問題當中看到創新機會，對著客戶的困擾視而不見。

會對客戶需求視而不見的主要原因，我想是因為看到其他非本業以外更大的利潤空間，
譬如財富管理業務.....，鼓吹客戶買保險、買基金、兌換外幣...，主要的精力幾乎都放在如何讓客戶買更多基金、產生更多次交易，或是買更多保險上。他們把事情與產品變的更複雜，複雜到已經無法回歸單純。

國內的監管也是大多數人覺得的大問題，確實資金不容易管控，越是影響層面重大，受傷時問題越多的動作，就越會被層層控管。在還沒想出解決辦法之前，就會保持先不開放。這種事情很難找到解決辦法，應該仍是訂好遊戲規則，充分告知風險，並交由市場去決定。