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<好書推薦>為什麼你的退休金只有別人的一半

第一次看到作者的名字,是很久以前的一篇雜誌報導,接著在一些雜誌就會持續看到他的專欄。

原本以為會是另一個報明牌的投資大師,卻意外發現他講觀念更勝於講自己多厲害。

看到這本書,對它的厚度感到訝異,到底是什麼內容,能把退休金講到厚厚一本。





翻開書的內容,率先看到的是一段蠻令人窩心的問候,確實我也覺得退休金很重要,接下來就趁著雙十連假,把這本書拜讀完。

先說早期看到作者打敗華爾街經理人的名號會令人覺得遙遠,不過他寫的內容確很有料,也跟我的想法很接近。

整本書同時在對政府,也對民眾推廣退休金的概念,但要了解退休金投資,不是只有應備、已備那麼簡單。

因此作者花了非常多的篇幅,從理財觀念、投資觀念、投資工具與標的的選擇,一直講到退休金。

在這裏我想幫這本書做個推薦,前面講的這些東西並非只有這本書才有,但作者的經驗與學識,能把這些觀念講得很簡明踏實,邊看書,我也不禁頻頻點頭表示贊同。

裡面有些例子,剛好跟近期身邊發生的事情頗有相似處。

首先是台積電,這家公司眾所皆知,也不是第一天表現好,台積電是我第一張投資的股票,雖然中間自認高明賺了錢就賣光,但最後還是買回來長期持有,目前也是我直接投資股票部位中佔比最高的。

身邊很多朋友問我買什麼股票,我講了一堆指數他們聽不懂,我就說有台積電。

次年他們又會問我,我也回答一樣的話,就台積電還抱著。

接連幾年下來,大家反而覺得我很無聊,持股都沒什麼變化,聽起來也不刺激,但這麼多年來,我也不確定有多少人手上會持有台積電。

每當媒體報導台積電的獲利都被外資賺走,我就會想,姑且不管政府如何,一般散戶要買幾張台積電都不成問題,怎會有錢被賺走的疑慮,反倒是所有股民都知道台積電這三個字,但想買的卻都是沒聽過的股票。

姑且不論台積電還能好多久,但至少許多人錯過了持有公司所帶來的長期價值。

若不會選股票,那麼指數投資肯定是最好的工具,這本書的作者也花了相當多篇幅說明為什麼指數投資是好方法。

同樣的,我近年來也是持續買指數基金,連續幾年人家問我可買什麼,我都說直接買標普500指數吧。這個回答一樣維持很多年,也不知道有多少人會照著做。

再來是退休金,這個議題在國外已經很成熟,但台灣卻才剛萌芽,明明很重要的事情,卻被政治搞到民眾恐慌。

簡單來說,退休金不足,會造成龐大的社會問題,因為老了只會花錢,但不易賺錢。政府要解決社會問題,就要建立退休金制度。

只是過往政府喜歡給糖,民眾喜歡吃糖,造成政府承諾的退休條件其實是它無法承擔的,最終是要面對現實。

退休最踏實的準備,仍是靠自己的儲蓄與投資,不論政府的退休金制度如何,自行準備都最重要,其次再來討論政府制度那塊有沒有改善空間。

要讓政府退休金的錢變多,不外乎就是投資績效變好,這個結果可分兩塊,一塊是運用退休金的政府機構更有效益,另一塊是讓民眾自行選擇把錢投在報酬更高的市場。

只是大多數的民眾都不懂投資,如果亂買,不僅沒辦法提高獲利,更可能賠掉退休金,而這也是反對退休金自行運用的主張。

這本書的作者希望鼓催政府制度準備的退休金能開放讓民眾自行運用,我則是覺得這個市場並非那麼簡單,這需要政府與民眾的心態都有一定的成熟度,而整個退休金市場也需要建立健全的機制。

我非常贊同退休金自行運用,但我也常跟朋友舉個例子,現在把退休金交給政府運用,至少拿個兩年期定存利率報酬,雖然低,但不會亂萬賠,政府拿錢去也不敢亂丟,所以報酬少少不要損失就好。

但當退休金交給民眾自己運用時,若一個完全不懂投資觀念的民眾,把投資建議委託給不肖業者時,結果可能遠比請政府運用更慘。

這在自行投資也是一樣道理,當媒體訴求危機感,說錢放銀行定存會被通膨吃掉非常可怕,但更可怕的其實是把錢拿去投資不懂的商品,所帶來的損失可能比通膨恐怖數十倍。

最後,回到這本書的評價,我覺得這是本可協助建立投資觀念的好書。


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